Compañías hipotecarias en Puerto Rico y cómo elegir una

Conseguir una hipoteca en Puerto Rico puede ser todo un reto, sobre todo si se trabaja contrarreloj. Numerosos factores influyen en el tiempo que tarda en financiarse su préstamo. Las leyes de herencia no son las mismas que en los Estados Unidos, lo que puede contribuir en gran medida a la venta de la vivienda que desea adquirir. En la venta de una propiedad pueden intervenir muchas partes, lo que significa que todas ellas tienen que dar su visto bueno para que la operación se lleve a cabo. Los numerosos días festivos, los diferentes sistemas bancarios y el tipo de propiedad también pueden influir en los plazos. Haga sus diligencias debidas antes de seleccionar un prestamista con el que asociarse para su préstamo. 

 Conceptos básicos sobre hipotecas

Dependiendo del prestamista y de otros factores, cerrar una hipoteca en Puerto Rico puede llevar de uno a varios meses, aunque normalmente puede hacerse en 30-45 días. Los días festivos (especialmente en torno a las largas vacaciones de Navidad), las compañías de títulos, los agentes inmobiliarios y las partes implicadas contribuyen a los plazos.

Según Iris Sánchez, MLO de MoneyHouse, "la solicitud y los paquetes de cierre sólo están en inglés, lo que en realidad se debe a que las oficinas de registro y grabación locales, estatales y del condado no son bilingües en la mayoría de los casos". La mayoría de las entidades bancarias tienen prestamistas bilingües entre su personal para facilitar la adquisición de un préstamo independientemente de la preferencia lingüística. 

Según realtor.com, los "tipos nacionales actuales son del 6,41% para un préstamo fijo a 30 años, del 5,70% para un préstamo fijo a 15 años y del 5,86% para un ARM a 5 años". Los tipos, por supuesto, se ven afectados por muchos factores, como la calificación crediticia, el pago inicial y el tipo de préstamo. La puntuación crediticia mínima necesaria para obtener una hipoteca convencional es de 620; sin embargo, algunos tipos de préstamos, como los de la FHA, tienen una puntuación crediticia mínima de 580. Los préstamos VA no tienen un requisito de puntuación crediticia mínima. Los préstamos VA no exigen una puntuación crediticia mínima, pero los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos. La mayoría de los bancos requieren documentación similar para calificar para un préstamo, con ligeras variaciones entre los prestamistas. 

Tipos de hipotecas habituales en Puerto Rico

USDA/Rural

El préstamo, respaldado por el Gobierno, permite adquirir una vivienda habitual hasta el 101% a un tipo de interés fijo bajo y con un desembolso inicial bajo o nulo. Sujeto a ubicación e ingresos familiares.

Hipoteca FHA

Cada municipio tiene un importe máximo de préstamo, permitido sólo para vivienda habitual. Son atractivos porque permiten consolidar la deuda y destinar los fondos a mejoras u otros usos. Suelen tener un tipo de interés y un pago inicial bajos. Requieren un seguro hipotecario, que puede pagarse por adelantado o añadirse a la hipoteca.

Hipoteca FHA 203K

Requisitos de préstamo similares a los del préstamo FHA. 203K se refiere a la posibilidad de obtener un préstamo para convertir una propiedad en habitable. El municipio establece límites máximos. El importe del préstamo incluye las estimaciones de los contratistas aprobados por DACO para realizar el trabajo. 

Hipoteca VA

Con su Certificado de Elegibilidad, el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. garantiza el préstamo. Permitido para la compra o refinanciación de su residencia principal hasta el 100% de su valor. 

Convencional FNMA

Refinancie o compre su propiedad al tipo más bajo con este préstamo. Si reúne los requisitos, también puede refinanciar su hipoteca actual para reducir los plazos y los intereses. 

Convencional No conforme

Una opción flexible para la compra o refinanciación de una vivienda habitual que combina plazos y planes de amortización con opciones como las hipotecas "globo". 

Los gastos de cierre suelen incluir

Comisión de apertura, descuento hipotecario, prima del seguro hipotecario (si procede), seguro del propietario de la vivienda, retención para el pago del impuesto sobre bienes inmuebles, informe crediticio, tasación, estudio del título, plano de la parcela, certificado de determinación de zona inundable, gastos de notaría, impuesto sobre actos jurídicos documentados de la hipoteca y/o gastos legales. Los gastos de cierre suelen ser del 2-6% del importe del préstamo. 

La mayoría de los prestamistas exigen lo siguiente para poder optar a un préstamo:

• Copia de la escritura de compraventa, contrato de compraventa o justificante de pago entregado al vendedor como opción de compraventa. 
• Justificante de ingresos (Asalariados: Nóminas de los últimos 30 días, copia del W2 de los dos años anteriores. Autónomos: Copia de las declaraciones de la renta de los dos últimos años)
• Número catastral o número de registro de la propiedad.
• Los dos últimos meses de sus extractos bancarios.
• Un documento de identidad con fotografía expedido por el Estado.
• Una copia de la tarjeta de la seguridad social de cada solicitante.

¿Cómo elegir entre un banco, un gestor de préstamos, un prestamista hipotecario y un agente hipotecario? 

Un banco puede tener sólo una o muy pocas fuentes de crédito. El gestor de préstamos representa al banco frente al consumidor y suele tener una formación básica, ya que no es obligatoria. Reciben depósitos y prestan otros servicios bancarios.

Un prestamista hipotecario ofrece únicamente servicios hipotecarios y no puede aceptar depósitos. Los tipos y comisiones pueden ser más elevados debido a los costes operativos no cubiertos por los servicios bancarios complementarios. Los agentes de crédito deben tener una formación inicial y continua. Como se centran exclusivamente en hipotecas, pueden tener un plazo de entrega más rápido para finalizar su préstamo.

Los agentes hipotecarios ofrecen servicios exclusivamente hipotecarios y no pueden recibir depósitos. Trabajan con múltiples prestamistas mayoristas y programas, lo que significa que pueden ofrecerle tipos competitivos. Trabajan para el consumidor sin dar prioridad a un prestamista concreto, lo que les convierte en la opción más competitiva para encontrar los mejores tipos y comisiones. Los agentes hipotecarios necesitan un alto nivel de experiencia y formación, ya que la plataforma que utilizan para encontrar el mejor préstamo para usted puede ser bastante compleja. 

Corredores y prestamistas hipotecarios

CoLab Lending - Agente hipotecario

CoLab Lending tiene su sede en Pensilvania, pero también presta sus servicios en Florida, Illinois y Puerto Rico.

Préstamos hipotecarios convencionales:

• Hipoteca a tipo variable (ARM)

• Tipo fijo 
• Préstamos para condominios
• Préstamos con bajo desembolso inicial
• Préstamos Jumbo

Préstamos del Estado: 

• Préstamos FHA y 203k 
• Préstamos VHA 
• Préstamos rurales USDA
• Hipotecas inversas
• Préstamos especiales para viviendas de inversión

 Money House PR - Prestamista hipotecario

Son especialistas en hipotecas en Puerto Rico, con varios locales en la isla y en Florida. Todos los documentos del préstamo se ofrecen tanto en español como en inglés. Según Iris Sánchez, oficial de préstamos en Money House PR, "Los préstamos se completan generalmente en 21 días hábiles o menos; sin embargo, el proceso es altamente impulsado por los prestatarios en cuanto a sus esfuerzos para trabajar con el originador del préstamo hipotecario como un equipo."

• Préstamo FHA 
• FHA 203k 
• Préstamos VA
• Préstamos rurales 
• Préstamos convencionales
• Préstamos dudosos
• Préstamo Jumbo
• Préstamos especiales 
• Refinanciar una hipoteca existente
• Hipoteca inversa 

VIG Mortgage- Prestamista hipotecario

Prestamista establecido desde hace 15 años en Puerto Rico con una oficina en San Juan.

• Préstamos rurales
• Préstamos convencionales y conformes.
• Préstamo VA
• Préstamo FHA 
• Préstamo FHA 203k
• Préstamos solares
• VIG 98

Bancos que ofrecen créditos vivienda

Hipoteca popular

Al ser uno de los bancos más grandes y populares de la isla, puede ser un buen punto de partida si ya tiene una cuenta con ellos. 

• FHA
• Convencional Conforme
• Desarrollo rural
• Préstamo VA
• Streamline: reducción del tipo de interés de un préstamo existente
• Convencional No conforme
• FHA 203k

Hipoteca Online | FirstBank

First Bank es otro de los grandes bancos de la isla que goza de gran popularidad. Ofrecen la posibilidad de gestionar su hipoteca en línea o a través de su aplicación. Puedes empezar subiendo la mayoría de tus documentos requeridos online. 

• Convencional Conforme
• No Conforme Convencional
• Préstamo FHA
• Racionalice
• Préstamo VA
• Préstamo Streamline 203k
• Préstamo rural

Banco Oriental

Con numerosas sedes en la isla, ofrecen diversas opciones de préstamos hipotecarios. 

• Préstamos rurales
• Hipoteca FHA, 203K
• Hipoteca VA
• Conforme y no conforme
• Préstamos para viviendas embargadas y programas para evitar la ejecución hipotecaria de una vivienda.

Cooperativa de crédito PenFed

Normalmente, las cooperativas de crédito ofrecen tipos y comisiones más bajos, ya que se consideran entidades sin ánimo de lucro.

Nuevos préstamos:

• Préstamos VA
• Convencional
• Préstamos Jumbo
• Hipoteca a tipo variable (ARM)
• Préstamo FHA

Refinanciación:

• Préstamo de refinanciación con reducción del tipo de interés (IRRRL), también conocido como préstamo VA streamline.
• Línea de crédito hipotecario (HELOC)

Caribe Federal Credit Union

Otra opción competitiva de cooperativa de crédito. 

• Préstamos FHA 
• Préstamos VA
• Préstamos para fincas rústicas y viviendas
• Préstamos convencionales
• Segundas hipotecas

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Asegúrese de ponerse en contacto con varios prestamistas antes de decidir cuál es el mejor para usted. Pregunte a vecinos y amigos con quién financiaron su préstamo y si quedaron satisfechos con el proceso. Cada persona tiene experiencias, circunstancias y finanzas diferentes que pueden influir en el proceso del préstamo. Sobre todo, ten paciencia. Incluso en el mejor de los casos, solicitar y financiar una hipoteca puede resultar complicado. Al final, ser propietario de una vivienda hará que todo merezca la pena. 

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